生命保険の節約

支出額が大きい生命保険の見直しは必須の節約術です
生涯で９４４万円の節約になります！

　世帯あたりの生命保険料は平均で年間６１万円だそうです（生命保険文化センター平成１２年度調査より）。安心代として、割高な保険料に設定しがちです。一度自分の保険を再検討してみてはいかがですか？ポイントは以下の４つです。

（１）社会人になったら生命保険を検討しましょう。
社会人にもなると病気になったり事故にあったときにも自己責任で対処していく必要があります。

（２）安全でつぶれない保険会社を選びましょう。
もし保険会社がつぶれてしまったら、保険金額が減額されます。

（３）ライフシーンに応じた保険を選びましょう。
例えば独身のうちは残された妻子が路頭に迷うということがありませんので、死亡保障を薄くし、結婚や子供の誕生にあわせて死亡保障を厚くするというようにしていけばいいのではないでしょうか。

（４）健康なうちに入っておきましょう。
病気をしてしまうと加入しにくくなったり大きな保障に入れなくなったりします。


生命保険比較表

	保険の性格	支払い	配当金
定期保険	保障	一括	なし
定期付終身保険	保障/貯蓄	終身保険	あり
収入保障保険	保障	定期年金	なし
終身保険	保障/貯蓄	終身保険	あり/なし
養老保険	貯蓄	一括	あり
変額保険	貯蓄	一括/終身年金	再投資
変額個人保険	貯蓄	年金	再投資

見直し計画
ポイント１　収入保障保険へ
貯蓄性の保険は、利率が低く内容的に良くありません。つまり、目的が貯蓄なのか、保険なのか曖昧なため、特化した他の保険に比べて内容的に劣ります。貯蓄目的なら、他に利率がいいものがもっとたくさんあります。生命保険は掛け捨てで、保障に特化したタイプが一番です。

よって、上記表の【保険の性格】の「貯蓄」を抜かしたものにします。次に、定期保険にするか、収入保障保険にするかという問題ですが、定期保険は、死亡時に一括して保険がおります。その金額は何歳でも一緒です。

しかし、３０歳の保障金額と、６０歳の保障金額を同一にするのはどうでしょうか？６０歳では子供も成人し、自分が死亡し収入がなくても年金で何とかなります。若い時ほど多くの保証金額を必要とします。ですから、年を取るにつれ保障金額が下がる収入保障保険がもっともおすすめです。

さにおは定期保険から収入保障保険に見直したことで、保障金額は2000万円から最高6300万円にアップした上、支払い金額は下がりました。


ポイント２　医療保険をカット
　医療保険を支払わなかったら、いくらの節約になるか考えて見ましょう。現在は、65歳までに862万円の支払額でしたが、見直し後は323万円になります。節約額は539万円です。

さらに節約した金額を３％で運用したとすると、下のグラフで示すように、30年で405万円になります。しかも利率３％という控えめな数字です。つまり、保険の見直しで944万円の節約ができるのです。

　医療保険をカットすると、944万円の節約ができます。確率論でしかありませんが、保険を使うような大きな病気にかかったとしても、944万円もかからないと考えられます。ここまでの金額がかかる病気なら、きっと死亡してるでしょう（苦笑)。よって、医療費は自分で貯めておくことが一番です。


　見直しの方法ですが、最初一括見積りを取りました。しかし、よくわからないことが多いので、生命保険の見直し相談の専門家に相談しました。やはり、医療保険に入った方がいいと勧められましたけどね。最終的には自分の判断で下記の表の様にしました。